В современном мире кредиты стали неотъемлемой частью жизни многих людей. Они позволяют приобретать жилье, автомобили, финансировать крупные покупки и даже развиваться в бизнесе. Однако жизнь непредсказуема, и порой заемщики сталкиваются с ситуацией, когда обслуживать кредитные обязательства становится затруднительно. В этой статье мы рассмотрим, что делать, если нет возможности платить кредит, какие шаги следует предпринять и какие правовые меры существуют для урегулирования задолженности.
Причины неплатежеспособности
Причины, по которым человек может оказаться неплатежеспособным, варьируются в зависимости от индивидуальных обстоятельств. Вот лишь некоторые из них:
- Потеря работы: иногда увольнение или сокращение может привести к душевным и финансовым затруднениям.
- Заболевание или травма: ситуации, когда здоровье подводит, могут внезапно изменить финансовое положение человека.
- Необдуманные траты: избыточное потребление и большие кредиты также могут стать причинами проблем с погашением долгов.
- Форс-мажорные обстоятельства: участие в несчастных случаях, стихийные бедствия и другие подобные ситуации.
Шаги при возникновении проблем с кредитом
Когда вовремя оплачивать кредит становится невозможным, важно не пускать ситуацию на самотек. Существует ряд действий, которые можно предпринять для минимизации последствий:
1. Обратитесь в кредитную организацию
Первая мера, которую следует предпринять, – это обратиться непосредственно в банк или микрофинансовую организацию (МФО). В течение 30 дней с момента первой просрочки заемщик должен подать заявление, в котором объяснит причины невыполнения обязательств и предоставит подтверждающие документы ухудшения финансового состояния.
2. Предложите новые варианты выполнения обязательств
Заемщик имеет право предложить следующие варианты реструктуризации долга:
- Отсрочка платежей.
- Уменьшение процентной ставки.
- Продление срока кредитного договора.
В течение 15 дней кредитная организация обязана рассмотреть обращение и дать ответ: либо согласиться с предложением заемщика, либо отклонить его.
3. Обратитесь в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка
Если банк отказал в реструктуризации долга, следующий шаг – обращение в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Для этого необходимо представить подтверждение обращения в банк, например, отказное письмо. Агентство проведет проверку правомерности действий кредитора и может пересмотреть его решение.
Последствия неплатежей
Если заемщик продолжает игнорировать обязательства по кредиту, неизбежно наступят определенные правовые и финансовые последствия:
Начисление пени и штрафов
С первого дня просрочки начинается начисление пени и процентов на сумму долга. В Казахстане штраф составляет 0,5% задолженности за каждый день. Через 90 дней ставка снижается до 0,03% от общей суммы долга.
Просрочка более трех месяцев
По мере нарастания задолженности банки могут предпринимать более жесткие меры:
- Обращение в суд для взыскания долгов за счет реализации имущества заемщика.
- Привлечение коллекторов.
Работа коллекторов
Коллекторы могут использовать настойчивые методы: постоянные звонки заемщику, его родственникам и друзьям, даже сообщения по месту работы.
Судебное взыскание
Если дело доходит до суда, кредитор может изъять имущество, указанное в залог, или удерживать до 50% от заработной платы заемщика для покрытия задолженности.
Альтернативные варианты разрешения задолженности
К счастью, существуют и другие правовые процедуры, которые предназначены для помощи людям с серьезными долговыми проблемами.
Банкротство
С марта 2023 года в Казахстане физические лица могут подавать заявления на признание себя банкротом. Это может быть:
- Судебное банкротство: упрощенная процедура, где имущество продается для погашения долгов.
- Внесудебное банкротство: подход, где заемщик держит некоторое имущество, но накладываются ограничения на его кредиты на 5 лет и мониторинг финансового состояния на 3 года.
Частичное и полное списание долгов
Иногда применяется практика частичного и даже полного списания долгов, особенно в отношении социально уязвимых групп. Однако это касается только долгов, которые возникают из-за объективных причин утраты платежеспособности.
Получение кредита – серьезный шаг, и его обслуживание требует ответственного подхода. Однако в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, важно знать, какие меры можно предпринять для минимизации последствий и какие правовые возможности доступны для разрешения ситуации. Никогда не стоит игнорировать свои финансовые обязательства, так как это ведет к усложнению проблемы. Активное взаимодействие с кредитором и использование правовых инструментов являются лучшими стратегиями в таком сценарии.
