В жизни любого человека могут возникнуть сложные финансовые ситуации, которые приводят к наростанию долгов. В Казахстане, по данным конца 2023 года, объем проблемных кредитов превысил 1,3 трлн тенге, что говорит о серьезности проблемы. Долговая яма может возникнуть из бесконтрольной цепочки кредитов и займов, где каждый новый займ покрывает предыдущий долг. В таких случаях кажется, что выбраться невозможно, но это не так.
Что такое долговая яма?
Термин «долговая яма» не закреплен официально, но в Казахстане используется коэффициент долговой нагрузки, который ограничивает выдачу кредитов, если их обслуживание превышает 50% дохода. Долговая яма может считаться состоянием, когда выплаты по кредитам превышают этот порог и становятся неконтролируемыми. Причины могут быть разными — от экстренных ситуаций до отсутствия финансовой грамотности.
Причины финансовых затруднений
Чем чаще вы оказываете в должниках, тем больше будет ваш стресс и беспокойство. Вот основные причины, почему финансовые трудности часто загоняют людей в долговую яму:
- Форс-мажорные обстоятельства, такие как болезни, ДТП и другие неотложные расходы.
- Неумелое управление финансами и отсутствие знаний о принципах накопления и расхода.
- Завышенные ожидания в отношении кредитов и потребительских расходов.
Как выбраться из долговой ямы?
Основные шаги к финансовой стабильности
Путь к финансовой стабильности начинается с систематического подхода. Рассмотрим основные шаги и стратегии, которые могут помочь.
Реструктуризация и списание долгов
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана разработало алгоритмы для помощи заемщикам. Эти меры включают реструктуризацию задолженности и даже списание долгов для некоторых категорий заемщиков.
Частичное и полное списание долгов фокусируется на социально уязвимых группах с небольшими задолженностями. У таких заемщиков должны быть объективные причины для неплатежеспособности.
Потребительская распродажа и продажа имущества
Продажа ненужных вещей может помочь покрыть мелкие долги, но незначительные продажи покрывают лишь частицу задолженности. Более тяжелая артиллерия — это продажа автомобиля или недвижимости. Эти действия позволяют быстрее избавиться от долгов, но их необходимо хорошо обдумать.
Переговоры об отсрочке платежей
Отсрочка по кредиту может снизить финансовую нагрузку, изменив условия выплат. Однако это может привести к росту переплат за счет дополнительных процентов. Для оформления отсрочки важно обращаться в кредитные организации до наступления критических сроков просрочек.
Рефинансирование долгов
Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях, чтобы оплатить старый долг. В некоторых случаях это может снизить процентную ставку и общую сумму долга. Это вариант стоит рассмотреть, если предлагаемые условия действительно лучше текущих.
Банкротство как крайний вариант
В Казахстане физические лица могут объявить себя банкротами, что позволяет избавиться от долгов легальным путем. Этот процесс может включать продажу имущества на торгах для погашения долгов.
Банкротство доступно для граждан с долговыми обязательствами, превышающими определенные пороги. Оно также регулируется определенными критериями, такими как общая сумма задолженности и наличие или отсутствие имущества.
Избавление от долговой ямы требует планомерных действий и терпения. Независимо от того, выберете ли вы реструктуризацию, рефинансирование или распродажу активов, важно ориентироваться на долгосрочную финансовую стабильность. Начните с пересмотра бюджета, устраните ненужные расходы и подумайте о создании подушки безопасности для будущих непредвиденных расходов. Каждый шаг будет приближать вас к финансовой свободе. Главное — действовать и не опускать руки.
