В Казахстане получить микрокредит «до зарплаты» становится все сложнее: микрофинансовые организации ужесточили подход к выдачам, а регулятор ввел дополнительные ограничения для заемщиков. При этом, по данным исследования Национального банка Казахстана, в 2024 году такими займами воспользовались около 1,2 млн человек, хотя в 2022 году их было 1,5 млн, а в 2023-м — 1,52 млн.
Одновременно заемщики МФО становятся моложе. Как отмечается в исследовании Нацбанка «Краткосрочное небанковское кредитование (PDL) в Казахстане. Тенденции и риски», средний возраст клиентов в этом сегменте снизился с 35,9 до 33,2 года за рассматриваемый период. Средняя сумма PDL-кредита за это время выросла с 50,6 тыс. до 64,2 тыс. тенге.
«Средняя сумма PDL-кредита увеличилась с 50,6 тыс. тенге до 64,2 тыс. тенге, а средний возраст заемщиков в рассмотренном периоде продолжил снижение с 35,9 до 33,2 года», — говорится в исследовании НБРК «Краткосрочное небанковское кредитование (PDL) в Казахстане. Тенденции и риски».
PDL — это краткосрочные займы «до зарплаты», которые берут на небольшой срок в расчете вернуть деньги после следующего дохода.
Высокая просрочка и сокращение рынка
По состоянию на 1 января 2026 года совокупный объем микрокредитов в Казахстане составил 1 500 641 683 тыс. тенге. Из этой суммы 313 295 693 тыс. тенге приходилось на займы с просрочкой. Таким образом, проблемными были около 21% всего портфеля.
Значительные объемы просроченной задолженности приходятся на все сроки задержек платежей — от краткосрочных до долгов свыше 90 дней. Доля «длинной» просрочки снизилась до 5,8% против 6,5% годом ранее, однако общий уровень риска в сегменте остается высоким.
На этом фоне рынок, который много лет почти непрерывно рос, впервые перешел к снижению. По итогам 2025 года портфель микрокредитов сократился на 3,1% и составил 1,5 трлн тенге.
МФО стали заметно осторожнее при выдаче займов и выборе клиентов, что связано с накопившимися рисками в кредитном портфеле.
Рынок зависит от небольшой группы клиентов
Согласно исследованию Нацбанка, нагрузка в сегменте распределена неравномерно. На 13–15% клиентов приходится 30–40% всех выдач. Такие заемщики оформляют до 20–25 займов в год, а среднегодовой объем заимствований на одного человека в этой группе превышает 1 млн тенге.
Фактически формируется группа людей, которые живут на микрокредитах: для них это уже не разовая мера, а постоянная практика, и основные риски накапливаются именно в этой части рынка.
Ограничения усиливались с 2020 года
Ужесточение условий связано не только с ростом рисков. Еще в 2020 году в Казахстане ввели базовые ограничения по переплате, штрафам и параметрам займов «до зарплаты», впервые задав рамки для этого сегмента.
Затем регулирование последовательно усиливалось. В 2021–2023 годах снижались допустимые ставки и вводились дополнительные ограничения по срокам и условиям кредитования, включая контроль дневной процентной нагрузки.
В 2024 году требования стали еще жестче: предельную ставку по таким займам снизили до 0,3% в день, а возможность продления кредитов существенно ограничили. Одновременно были усилены требования к раскрытию условий и прозрачности для заемщиков.
«Международный опыт показывает: ограничение ставок и ужесточение условий предоставления PDL направлено на защиту финансово уязвимых групп», — говорится в исследовании НБРК «Краткосрочное небанковское кредитование (PDL) в Казахстане. Тенденции и риски».
Что изменилось осенью 2025 года
Дополнительное ужесточение произошло в ноябре 2025 года, когда Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана утвердило обновленные правила управления рисками. Эти нормы напрямую ограничили доступ к кредитам для части заемщиков.
Коэффициент долговой нагрузки для клиентов с просрочкой более 90 дней был снижен с 0,5 до 0,25. Это фактически вдвое уменьшило допустимую нагрузку на доходы.
Кроме того, были введены прямые запреты на выдачу беззалоговых займов клиентам с просрочками, а также ограничения для тех, кто проходил реструктуризацию или имел списанную задолженность.
В результате доступ к микрокредитам в стране сужается не только из-за экономических условий, но и из-за более жестких правил отбора и прямых требований регулятора.
19 марта 2026 года в рамках банковской реформы в Казахстане также вступили в силу новые нормы, регулирующие предоставление потребительских банковских займов физическим лицам на покупку товаров и услуг, например бытовой техники.
Источник: Zakon.kz
